“要让贫困户承担10%的利息，就是要让贫困户意识到贷款并不仅仅是扶贫款，也要承担金融责任。这10%正是体现了贫困户的尊严所在。”

　　扶贫不是一件简单的事情，不是给钱就能解决问题的。

　　扶贫不仅要改善当地贫困户落后的生活，更重要的是提高贫困户的素质，增强他们的致富本领，要给他们充分的尊严和自信，点燃他们心中的希望之灯。这是郁南县委书记黄志豪开展金融扶贫的初衷。

　　对于贫苦户来说，被扶贫并不意味着“等、靠、要”，关键是要利用机会，增强脱贫信心，提高自己致富的本领，走出自己的脱贫路。

　　郁南正试图通过一种“政府主导、市场辅助、社会参与”的方式，让贫困户认识实践创业、金融、市场三种概念，树立自信自立、终身学习、勤劳致富三种理念，从而实现有尊严地脱贫致富。

　　这样的金融扶贫，不禁令人联想起诺贝尔和平奖得主尤努斯小额贷款、穷人银行。

　　目前全省正在积极推进扶贫开发“规划到户、责任到人”工作部署，强调不能给钱了事，强调要持续有效地脱贫，郁南的做法或许对全省扶贫开发工作具有一定借鉴意义。

　　农民自己选择脱贫路

　　让贫困户明白致富之路在哪

　　一台崭新的手扶拖拉机停在门口，与周郑新家破旧的家院显得有些不太协调。

　　周郑新是郁南平台镇石台村的贫困户，家中有一位常年卧病在床的老母亲，两个小孩读书。此前夫妻俩一直靠几分水田和外出打工维持生活。他告诉记者，自己一直想买一台拖拉机跑运输，但苦于无钱购车，理想一直埋在心里。

　　去年春节前，在县扶贫“双到”干部的鼓励和帮助下，他下定决心从农信社贷款2万元购买了这台拖拉机。

　　由此，他成为该县实施金融扶贫中第一位获得贷款的贫困户。在此之前，像他这样的贫困户，对贷款是连想都不敢想的。

　　周郑新告诉记者，虽然郁南不少农民依靠种植沙糖桔致富了，但他家的对口扶贫干部并未强制要求他非得种植什么作物，发展什么项目，而是由他自己想要做什么项目，并根据他家的实际情况来决定扶持什么项目。

　　“我考虑到我家劳动力不多，小孩还小帮不上忙，而且种植沙糖桔周期很长，不如搞拖拉机运输。扶贫干部也觉得项目可行，就帮我申请了贷款。”

　　“刚买车时，每月赚1500多块钱，这个月差一点，但也可赚几百块钱。”周算了一笔账，以拖拉机平均每月1000元的收入来算，在县里面的贴息政策下，他两年可以还清贷款，之后拖拉机运输的收入就是自己的了，脱贫致富就不再是虚无缥缈的梦了。

　　同村的聂少伦也是一个贫穷却有想法的人。

　　过去他一直靠种植果树为生，但种植果树在挂果产出前需要大量的化肥、农药等投入。虽种了几百棵果树，但因没钱买农资，结出来的沙糖桔多为“罗汉果”(又小又不好吃的果子)，再便宜也很难卖出去。

　　不过，聂坚持认为，只要有投入，种果树一定有市场。于是趁着扶贫的机遇，他也申请贷款2万元，加强对果树的管理和投入，并且扩种马水桔400棵，目前果树长势喜人。

　　记者在采访中了解到，不整体划一，充分尊重贫困户的意愿进行扶贫成为郁南扶贫的显著特点。

　　“以往扶贫失败的教训告诉我们，扶贫必须要尊重贫困户的意愿。”郁南县委书记黄志豪认为，否则只能是我们的一厢情愿。

　　我们在谈扶贫工作的时候，经常会说到要从“输血式”扶贫转变为“造血式”扶贫。但如何真正做到“造血式”扶贫，却是一件让人头疼的事情。

　　“我理解，造血式扶贫更重要的就是要让贫困户自己意识到致富的道路在哪里。扶贫干部需要做的工作是引导并帮助他们，而不是越俎代庖，包办扶贫。”

　　贷款也是穷人的权利

　　扶贫专户贴息90%

　　黄志豪是金融博士，曾有过在东莞的银行当行长多年的经历，他认识到如何让贫困户适应市场、融入市场的重要意义。

　　“人人都有享受金融服务权利”，对于尤努斯的这一理念，黄志豪非常赞同。

　　“但是大多数的贫困户一辈子也没有贷过款，不是他们不想贷、不需要，而是金融机构和贫困户之间欠缺一种必要有效的沟通渠道。”黄志豪透露，根据他们的调查，不少贫困户都有借钱的经历，但仅限于亲朋之间。“因为家有病人等原因，欠一屁股钱的贫困户还有不少。”

　　由政府统筹推动，搭建金融服务平台，让更多的贫困户实现贷款的愿望，获得资金上的扶持，成为郁南让贫困户有尊严地脱贫致富的路径。

　　郁南引入金融工具来扶贫，通过金融工具，让有限的扶贫资金起到四两拨千斤的作用。首先，设立扶贫基金（名称后改为“扶贫专户”），为贫困户发放的小额贷款进行担保。

　　50万的扶贫资金如果直接给到贫困户，最多也就能起到50万元的效应，但如果用这50万元成立扶贫资金专户，用这50万元来做担保和贴息贷款，即使考虑到风险问题，只做3倍的金融杠杆，也可以调动150万元的扶贫贷款。

　　首批扶贫专户已由对口扶贫单位东莞石排镇投入资金设立，该专户实行封闭运作，专款专用，任何人不得染指。

　　“考虑到贫困户还款能力和帮扶的特殊性，我们明确每个贫困户申请贷款额度不超过2万元，贷款利息由扶贫专户贴息90%，贫困户负责10%，贷款逾期不贴息。”郁南农信社陈主任告诉记者。

　　“之所以还要让贫困户负责10%的利息，就是要让贫困户意识到贷款并不仅仅是扶贫款，也要承担金融责任。”黄志豪说，“我个人认为，这10%正是体现了贫困户的尊严所在。”

　　黄志豪认为，这10%可消除贫困户对金融扶贫是“金融救济”的误解，确保金融扶贫专户良性运行和可持续发展。

　　记者在调查中了解到，当地并非贷款了事，有关扶贫部门更多的工作是加强跟踪协调，引导贫困户选准发展项目，防止贫困户因项目失败而增加债务负担。

　　“其实，我们到目前为止，所批准的贷款经我们审查都是因为有明确的发展项目才贷的。”陈主任透露，贷款能够批准的重要参考就是项目前景如何。

　　但是如果贫困户的发展项目因天灾人祸或者管理不善失败了怎么办？贫困户岂不是再欠银行一笔债？（胡念飞）

金融扶贫流程。